Crédit à la consommation en France
Rédigé en langage simple pour une compréhension générale. Ce contenu est éducatif et ne constitue pas un conseil juridique. Basé sur les textes de loi et sources officielles françaises. Chaque article est relu pour en garantir l'exactitude avant publication. Notre processus éditorial
De quoi s'agit-il ?
Le crédit à la consommation est un prêt à un particulier pour un achat (voiture, cuisine, travaux) ou un besoin personnel — montant compris entre 200 € et 75 000 €. La loi française l'encadre serré, parce qu'on sait depuis longtemps que les ménages se piègent sur des crédits renouvelables et des cartes de magasin.
Avant la signature, le prêteur doit vous remettre une fiche d'information précontractuelle standardisée (le « FIPEN ») et vérifier votre solvabilité en consultant le fichier FICP de la Banque de France. Le contrat affiche obligatoirement le TAEG — taux annuel effectif global, qui inclut tous les frais, pas seulement les intérêts — et ce TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure, plafond légal recalculé chaque trimestre par la Banque de France.
Après signature, vous avez 14 jours pour vous rétracter, sans motif. Et si la vie tourne mal — chômage, divorce, accumulation de mensualités impayables —, la commission de surendettement de la Banque de France est votre porte de sortie. Le dépôt du dossier est gratuit, suspend les poursuites des créanciers, et peut aboutir à un rééchelonnement, une baisse des taux, voire l'effacement pur et simple d'une partie des dettes en cas de situation « irrémédiablement compromise ».
Quand est-ce applicable ?
Ces protections s'appliquent aux crédits accordés aux particuliers.
- Prêts personnels, crédits affectés (liés à un achat), crédits renouvelables et découverts bancaires de plus de 2 mois.
- Location avec option d'achat (LOA) et location longue durée (LLD) sont aussi encadrées.
- Les crédits immobiliers et les prêts professionnels ont des règles différentes et ne sont pas couverts par ces articles.
- Le fichier FICP (fichier des incidents de remboursement) de la Banque de France recense les personnes en difficulté de paiement.
Que faire si vous ne pouvez plus rembourser votre crédit à la consommation ?
- Comparez les offres — regardez le TAEG (pas seulement le taux nominal) pour comparer le coût réel des crédits.
- Lisez la fiche d'information précontractuelle — elle résume les conditions du crédit de manière standardisée.
- Vérifiez le taux d'usure — consultez le site de la Banque de France pour vous assurer que le taux proposé est légal.
- Utilisez le délai de rétractation de 14 jours si vous changez d'avis après avoir signé.
- En cas de difficulté, saisissez la commission de surendettement — le dépôt du dossier est gratuit et suspend les poursuites des créanciers.
Ce qu'il ne faut PAS faire
- Ne signez pas un crédit sans avoir lu le contrat — vérifiez le TAEG, la durée, les mensualités et les frais de remboursement anticipé.
- Ne cumulez pas les crédits renouvelables — ce sont les crédits les plus chers et la première cause de surendettement.
- Ne mentez pas sur vos revenus dans le dossier de crédit — cela peut entraîner la déchéance du terme (remboursement immédiat de la totalité).
- Ne laissez pas votre situation s'aggraver — contactez la commission de surendettement dès les premières difficultés.
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Questions fréquentes
Quel est le montant maximum d'un crédit à la consommation en France ?
Le crédit à la consommation concerne les prêts accordés à un particulier entre 200 € et 75 000 €, pour financer des achats (voiture, électroménager, travaux) ou des besoins personnels. Il inclut les prêts personnels, les crédits affectés, les crédits renouvelables, les découverts bancaires de plus de 2 mois et la location avec option d'achat (LOA).
Combien de temps ai-je pour me rétracter après avoir signé un crédit ?
Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours après avoir signé un crédit à la consommation. Avant de signer, le prêteur doit vous remettre une fiche d'information précontractuelle et vérifier votre solvabilité. Le contrat doit mentionner le TAEG, qui ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.
Comment saisir la commission de surendettement de la Banque de France ?
En cas d'impossibilité de rembourser vos dettes, vous pouvez saisir gratuitement la commission de surendettement de la Banque de France. Le dépôt du dossier suspend les poursuites des créanciers. La commission peut rééchelonner vos dettes, réduire les taux d'intérêt ou effacer une partie de vos dettes. Contactez-la dès les premières difficultés.
Quand est-ce applicable — crédit à la consommation ?
Ces protections s'appliquent aux crédits accordés aux particuliers.Prêts personnels, crédits affectés (liés à un achat), crédits renouvelables et découverts bancaires de plus de 2 mois.Location avec option d'achat (LOA) et location longue durée (LLD) sont aussi encadrées.Les crédits immobiliers et les prêts professionnels ont des règles différentes et ne sont pas couverts par ces articles.Le fichier FICP (fichier des incidents de remboursement) de la Banque de France recense les personnes en difficulté de paiement.
Que dois-je faire si je suis en situation de surendettement et que je ne peux plus faire face à mes remboursements ?
Comparez les offres — regardez le TAEG (pas seulement le taux nominal) pour comparer le coût réel des crédits.Lisez la fiche d'information précontractuelle — elle résume les conditions du crédit de manière standardisée.Vérifiez le taux d'usure — consultez le site de la Banque de France pour vous assurer que le taux proposé est légal.Utilisez le délai de rétractation de 14 jours si vous changez d'avis après avoir signé.En cas de difficulté, saisissez la commission de surendettement — le dépôt du dossier est gratuit et suspend les poursuites des créanciers.
Ce qu'il ne faut PAS faire — crédit à la consommation ?
Ne signez pas un crédit sans avoir lu le contrat — vérifiez le TAEG, la durée, les mensualités et les frais de remboursement anticipé.Ne cumulez pas les crédits renouvelables — ce sont les crédits les plus chers et la première cause de surendettement.Ne mentez pas sur vos revenus dans le dossier de crédit — cela peut entraîner la déchéance du terme (remboursement immédiat de la totalité).Ne laissez pas votre situation s'aggraver — contactez la commission de surendettement dès les premières difficultés.